cq9电子cq9电子cq9电子不是有句老话吗，你不理财，财不理你。理财理财，当然是要通过资金不断的翻滚、炒作去实现升值。要说妙招

　　1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

　　3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。

　　一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

　　不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

　　第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

　　第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

　　第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。

　　股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。

　　买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？

　　退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。

　　你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是猫扑上流传的铁律！

　　从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情，在猫扑上都会被鄙视的。

　　1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说“这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。”我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。

　　2、记账：每天记帐，不行的话三天记一次也可以啊。有的人在猫扑上花mp都记账，现实里却不去记。

　　1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。

　　2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐，不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。

　　3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？

　　4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。”

　　6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。

　　8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。

　　拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

　　天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗线%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。你赚个MP都要一天天在猫扑HI里打卡！

　　当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什么钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。

　　房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。

　　车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务。

　　检查观众的钱包：大学生，月消费1800.北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。

　　中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。

　　想要做到科学理财，其实并不难，只需要学会以下四步就够了。这四个步骤，听起来有点不明所以，但如果你把自己辛苦攒下来的资金，比喻成能给你带来安全感的一个小房子，那么，科学理财的过程就像你亲手盖一座自己梦想中的房子——

　　第一步，理解分散投资的理念，就如同你盖房子之前，要先打好地基。如果理念不理解到位，地基不牢固，那后面无论怎样的投资操作，都是暗含风险的。

　　第二步，找到适合自己的资产配置比例，就像你开始建造房体。各种建筑风格你都可以选择，关键是你更喜欢哪种，哪种又最符合你的需求。

　　第三步，挑选优质的产品，很像在房子盖好之后，进行精装修的过程。你需要仔细比较、精心挑选，才能在入住之后，体会到家的舒适和温馨。而最后一步的资产配置再平衡，就好比是你顺利入住之后，还是要定期对房体进行及时的维护，才能避免安全隐患，住得长久而安逸。

　　而如果你做好了这四步，在收益上，会产生多大的差别呢？科学理财的效果究竟怎样呢？表2-4是2015年3月17日至2017年3月17日，以不同的理财方式进行投资，获得的收益率与承担的波动率风险的情况投资。

　　从表中我们可以看到，如果你仅投资单一资产，我们以投资上证50为例，两年下来收益率为-9.1%，也就是说，没赚到钱，反倒亏了将近10%；

　　而与此同时，你还承担了29.4%的波动率，也就是不仅亏了钱，还跟着这忽上忽下的市场遭了罪。而如果你能够理解科学理财的理念，采用适合自己的资产配置比例进行投资，假设将资金的55%用于投资稳健的银行理财产品，用剩下的45%投资上证50的话，虽然这两年股票市场没有“赚钱”的行情，但好在你有固定收益的银行理财，帮助你将收益率顺利“扭亏为盈”，变为1.5%，同时波动率也大大降低至13.2%。

　　而如果你不仅知道资产配置，还能够每两个月完成一次资产配置的再平衡操作，那么两年下来，你的收益率将达到5.3%，同时波动率进一步降低至13%。

　　或许在漫长的投资过程中，过去两年的数据并不具备充分的说服力，因为没有经历过一次完整的上涨下跌的过程，并不足以证明科学理财的有效性。那么我们就将时间拉长，看看五年的数字。表2-5是2012年3月19日至2017年3月17日，五年间的投资数据。在这期间，中国市场经历了一次从慢熊到快牛最后下跌震荡的走势。

　　如果我们单一投资在上证50上，五年下来收益率是31.9%，平均年化收益在6%左右，貌似还不错，但在过程中依然承担了25.7%的波动率。而如果我们沿用上一个案例中，55%投资于银行理财加上45%投资于上证50的模式，对投资资金进行资产配置，虽然我们的整体收益率相较单一投资上证50略有减少，为29.5%，但波动率被大大降低至了11.6%。

　　也就是说，在赚钱效应没有打折的基础之上，只承担了不到一半的波动性，可谓是投得科学，赚得舒服。如果再配以每两个月一次的资产配置再平衡操作，我们将在承担同样波动率的基础上，将整体收益提升至42.3%。

　　如果我们还能掌握更多的科学理财方法论，学会如何挑选优质的基金放入资产配置的篮子里，以一只表现中上的基金为例，五年里我们将进一步实现收益率的跨越，获得超过80%的总回报。这，就是科学理财的魔力所在。

　　要知道，这世界上的富人们，财富的最大来源都不是靠打一份工，而是懂得利用“钱生钱”。所以，不要再做那个只会傻傻地买余额宝的人了，我们一起尝试去利用科学的方法，通过投资赚得更多的钱吧。

　　科学理财四步法，其实并不难——第一步“打地基”，也就是理解为什么要分散投资；第二步“盖房子”，也就是找到适合自己的资产配置比例；第三步“精装修”，也就是学会挑选优质的产品；第四步“勤维护”，也就是经常关注市场和产品表现，做出调整，并定期检视资产配置的比例是否合理。最终，我们将通过坚持长期投资，获得稳定而令人满意的投资回报。

　　在很多人谈到理财的时候，会忽略一些东西，然后讲存款，讲保险，讲基金，讲股票。

　　理财不是一个概念，理财是一种行为，因此理财必须要有目的和目标，非常明确的目标。

　　风险收益比。只谈风险是不对的，只谈收益也是不对的。对于一款产品而言，潜在风险和潜在收益的比值应当高于1比3，最好在1比5以上。

　　有人要问了，存款要怎么计算风险，好像是无风险的，其实用存款利息减去CPI近期数值，就可以了，大概一年期存款的风险收益比大概是1比2.5。

　　杠杆率。合理利用杠杆将获得更高收益，或者使用反向杠杆降低风险。后期有时间我补个杠杆收益表上来。

　　接着昨天的答，用几个案例来说明问题吧，这几个案例应该能涵盖部分人群，案例均为真实情况。

　　第一个案例，土豪级，年龄偏大，57岁，儿子媳妇是体制内工作(大学老师)，买房子已经买到不要不要了，流动资金大概1000万，房子大概有20套。投资目的，资产保持稳定增长，希望在未来的下几代不用为钱操心。

　　将大多数房产抵押贷款，贷款利率约5％，共抵押得到贷款5000万，投入优先级基金，利率从7.5％到9.5％不等，获得利差约300万。

　　将现金投入某私募管理型基金，该基金属于管理型，约定最大风险20％，按基金运营过往经验，最低年收益约50％，最高年收益为650％。

　　第二个案例。年收入约40万，刚刚付了首付，贷款买了房，首付约40万，贷款30年，总额约110万(包含利息)。理财目标，早日摆脱房奴身份。年龄31岁，未婚。

　　由于年龄因素，投资者缺乏的是积累，加上贷款的关系，普通的理财方式不如直接提前还贷，该投资者流动资金缺乏。

　　该投资者选择了投资某结构化型产品，最大风险79％，预期收益约为1400％，该产品起点为100万，后使用众筹方式投资，投资金额10万，投资时间6个月，目前收益率151％。

　　第三个案例。年收入约15万。有房子，无贷款，已婚。家庭年收入25万，无存款。投资目标，短期财务自由。希望家庭女主人在怀孕后能做3到5年全职妈妈。男31岁，女28岁。

　　该投资者采用10％的利率在亲戚处拆借10万，约定第二年年底还。投资某结构化产品，是众筹的一员。夫妇把女方工资全部采用零存整取方式预备还钱，男方工资留作日常花费。

　　不是有句老话吗，你不理财，财不理你。理财理财，当然是要通过资金不断的翻滚、炒作去实现升值。接下来咱们就说说那些理财中的妙招！

　　一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。

　　那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

　　3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段

　　生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子很多。

　　坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。

　　所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。

　　一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

　　不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。

　　钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

　　从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情，无论在哪都会被鄙视的。

　　节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。

　　李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安cq9电子，又把这一元钱也送给保安。

　　别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说“这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。”

　　我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。

　　1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。

　　2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐，不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。

　　3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？

　　4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。”

　　6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。

　　8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。

　　拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。

　　如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

　　天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗线%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子cq9电子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。

　　房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房。

　　车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务。

　　改变生活要从小钱开始还，还卡——还车——还房——攒钱——投资。你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。

　　中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。

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　　我是名校毕业生，自以为自己比别人聪明，肯定属于割韭菜的人，炒股十几年平局的心得，浪费了太多的时间精力，如果从头再来，不如选择一两个稳健的方法，坚持几十年，做时间的朋友，做复利的朋友，慢慢变富。如果从20岁开始做的话，也许我现在已经财务自由了。可是，世界上没有回头路，也没有后悔药。

　　20岁的时候，很难有人到中年的思维和定力，这就是人生矛盾啊。假设我可以穿越回20岁，如果不是以我本人现在的心态穿越回去，我可能依然不会相信这些朴素的大道理，也可能是相信这些大道理，但就是不去执行。

　　原因是：这个世界上，诱惑太多了，骗局太多了，概念太多了，自己的心魔太多了。

　　巴菲特说过，煤国一百多年的股市发展史，指数基金的年化率达到了12%，跑赢绝大多数职业基金经理人，如果你从20岁就开始做指数基金定投，也许到你中年时，你可能实现了财务自由。道理就是这么简单，为什么人们都做不到呢？就是因为人们都想赚快钱，不懂得做时间的朋友。

　　我个人认为，理财没有妙招，一旦你追求这个“妙”招，你就中了自己的心魔。我这里只有笨办法，一招鲜吃遍天。

　　我本人的年薪收入及写稿收入，已经足够我衣食无忧了，所以，不存在拿出40%以上的收入用于生活，拿出10%就足够生活的了。所以，我的投资结构就是非常单一传统，从来不去搞什么妙招，也懒得去搞什么短平快，从长期看，赚那点短平快的小钱，没有什么意义，就是财富海洋里的一朵浪花而已。

　　40%，就是投资一线城市核心地段的优质房产。这块钱占我家庭总资产的40%。这一块大钱，就是图的是稳健、保值、增值，还有自住和出租，享受生活质量的同时，对抗货币贬值的速度。从长期来看，房产的增值一定是最稳健最安全的压箱底的资本。

　　30%，就是投资几个长期稳健性的指数基金。股票如果买错了，可能从100元跌到0.1元，让你的财富灰飞烟灭。如果你的胆子大，加了杠杆，可能赚大钱，也可能爆仓后血本无归还要欠债。指数基金，投资的是国家的国运，只要国家发展，指数基金就会带来丰厚利润。做指数基金，就要坚持长期主义，做时间的朋友。

　　20%，就是投资几个偏股型行业基金和自己建立的股票组合。我长期跟踪几个明星基金经理人，观察他们至少五年以上，选择那几个稳健型的基金经理人，根据他们的持仓，加上自己的研判，进行组合式投资，绝对不做短线炒作。就是长期稳健投资，力争高风险高收益，努力降低风险而已。

　　10%，就是存款、理财、必要的保险、手机里的余额宝之外的中短期理财。主要就是为了最安全的方式进行理财，哪怕利息低一点，也要保持绝对安全，同时也是作为应急资金，万一需要急钱呢。

　　坚持4321的原则十年二十年三十年，如果你年入20万，投入10万以上，也许你到中年的时候，就能有几千万的财富，也许更高，实现了初级的财务自由。具体公式就不用算了，网络上都有，比如，指数基金年化率12%，六年就能翻一番。如果你每年都能投入10万以上，二三十年后，你人到中年，你拥有的财富就是天文数字，不用怀疑啊，这就是简单的数学公式，只是看你能不能坚持做到而已。